Conducteur principal ou secondaire : ce qu’il faut déclarer
Déclarer un conducteur secondaire, prêter sa voiture, inscrire un jeune sur le contrat de ses parents : ce que dit la loi, ce que prévoit votre contrat, et les risques d’une mauvaise déclaration.
- Le conducteur principal est celui qui conduit le véhicule le plus souvent : il doit être déclaré comme tel.
- En assurance auto, c’est le véhicule qui est assuré : un prêt occasionnel est couvert si le contrat l’autorise, parfois avec une franchise majorée.
- Un accident causé par un autre conducteur pèse sur le bonus-malus du contrat, sauf conduite à votre insu.
Principal, secondaire, occasionnel
| Conducteur | Qui c’est | Déclaration |
|---|---|---|
| Principal | Celui qui conduit le véhicule le plus souvent | Nommé au contrat ; son profil fixe l’essentiel du tarif |
| Secondaire | Un conducteur habituel, moins fréquent que le principal | Désigné au contrat, parfois avec une majoration de prime |
| Occasionnel | Une personne à qui vous prêtez ponctuellement le véhicule | Couvert si le contrat autorise le prêt ; un prêt régulier se déclare |
Un jeune sur le contrat de ses parents
Un jeune conducteur peut être désigné comme conducteur secondaire sur le contrat d’un parent, avec l’accord de l’assureur, qui peut alors majorer la prime. C’est souvent moins cher qu’un contrat à son nom, et cela fait figurer sa désignation sur le relevé d’information du contrat.
La condition est simple : le parent doit être réellement le conducteur principal. Si le jeune utilise seul la voiture au quotidien, par exemple pour ses études ou son travail, c’est lui le conducteur principal.
Comparer les deux options : le simulateur de surprime montre ce que coûte la surprime d’un contrat à son nom, année par année.
Prêter sa voiture
En assurance auto, c’est le véhicule qui est assuré, et non la personne qui le conduit. Un prêt reste donc couvert si le contrat autorise ce conducteur. Selon les contrats, le prêt peut être :
- autorisé sans majoration de franchise ;
- autorisé avec une franchise majorée ;
- interdit aux conducteurs novices ;
- réservé à la famille, ascendants et descendants ;
- interdit à toute personne non désignée, dans les formules de conduite exclusive.
Un prêt non autorisé peut laisser à votre charge une partie des dommages. Un prêt régulier doit être signalé à l’assureur, qui peut ajouter la personne comme conducteur secondaire par avenant.
Accident d’un autre conducteur : qui prend le malus ?
Le coefficient bonus-malus est celui du contrat. Un sinistre responsable causé par un conducteur secondaire ou par une personne à qui vous avez prêté le véhicule majore donc le coefficient du contrat, comme si vous conduisiez. Seule exception : le véhicule était conduit à votre insu, par une personne qui ne vit pas habituellement chez vous.
Fausse déclaration : les risques
Déclarer comme conducteur principal une personne qui ne l’est pas, pour payer moins, est une fausse déclaration. Le Code des assurances prévoit deux niveaux de sanction :
- Fausse déclaration intentionnelle : le contrat est nul. L’assureur ne paie pas le sinistre et conserve les primes versées.
- Fausse déclaration non intentionnelle : découverte après un sinistre, elle réduit l’indemnité en proportion de la prime qui aurait dû être payée ; découverte avant, elle permet à l’assureur d’augmenter la prime ou de résilier le contrat.
Les victimes d’un accident restent indemnisées dans tous les cas, mais l’assuré peut devoir rembourser des sommes importantes.
Déclarer un changement de conducteur
Un nouveau conducteur habituel, ou un changement de conducteur principal, modifie le risque assuré. Il doit être déclaré à l’assureur dans les 15 jours qui suivent le moment où vous en avez connaissance. L’assureur peut alors proposer une nouvelle prime ; si vous la refusez, il peut résilier le contrat.
Questions fréquentes
Faut-il déclarer un ami qui emprunte la voiture une fois ?
Pas forcément : un prêt occasionnel est couvert si le contrat l’autorise. Vérifiez les conditions de prêt et la franchise prévue. Un prêt régulier, lui, doit être déclaré.
Un conducteur secondaire paie-t-il une surprime ?
S’il est conducteur novice, l’assureur peut majorer la prime du contrat sur lequel il est désigné. Le taux dépend de l’assureur.
Le conducteur secondaire se constitue-t-il un bonus ?
Le coefficient appartient au contrat. En souscrivant ensuite son propre contrat, le conducteur secondaire part en principe de 1,00, mais sa désignation figure sur le relevé d’information, et certains assureurs en tiennent compte.
Que risque-t-on à déclarer un parent comme conducteur principal à la place d’un jeune ?
Si la fraude est établie, la nullité du contrat : l’assureur ne couvre pas le sinistre et garde les primes. Si l’erreur est de bonne foi, une indemnité réduite. Dans les deux cas, la facture d’un accident grave peut être très lourde.
Un accident causé par l’emprunteur de ma voiture affecte-t-il mon bonus ?
Oui, s’il est responsable : le malus s’applique au contrat. L’exception vise le véhicule pris à votre insu par une personne qui ne vit pas chez vous.
Un conducteur à ajouter, ou un contrat à son nom ?
Demandez des devis dans les deux configurations pour voir l’écart réel.
Sources
- Service-Public, Comment fonctionne l’assurance en cas de prêt d’un véhicule à un tiers ? (F2632), vérifié le 28 février 2025
- Service-Public, Assurance auto : jeune conducteur et surprime (F2663), vérifié le 11 mars 2026
- Code des assurances, articles L113-2, L113-4, L113-8, L113-9 et R211-13, et clause type de réduction-majoration annexée à l’article A121-1
Mis à jour le 9 octobre 2026.