Assurance jeune conducteur : surprime, conduite accompagnée et leviers

Qui est jeune conducteur ?

L’âge ne compte pas. Pour l’assureur, vous êtes conducteur novice dans l’un de ces trois cas :

• vous avez votre permis depuis moins de 3 ans ;
• vous avez le permis depuis plus de 3 ans, mais vous n’avez pas été assuré au cours des 3 dernières années ;
• vous n’avez jamais été assuré en tant que conducteur principal.

Un conducteur de 45 ans qui n’a été assuré ni en France ni à l’étranger au cours des 3 dernières années, ou qui n’a jamais été assuré comme conducteur principal, peut donc payer une surprime au même titre qu’un conducteur de 18 ans.

La surprime en chiffres

La surprime est un pourcentage ajouté à la prime de référence de l’assureur. Le Code des assurances en fixe le plafond et la baisse :

Le bonus-malus s’applique en même temps. Dans l’exemple de Service-Public, une prime de référence de 500 € donne 1 000 € la première année, 712,50 € la deuxième et 450 € la troisième, sans sinistre. Après conduite accompagnée : 750 €, 593,75 € puis 450 €.

Un sinistre responsable bloque la baisse de la surprime pour l’année suivante, et le coefficient bonus-malus monte de 25 %.

Ce que change la conduite accompagnée

La conduite accompagnée, ou apprentissage anticipé de la conduite (AAC), apporte deux avantages fixés par les textes :

• la surprime d’assurance est plafonnée à 50 % au lieu de 100 % ;
• le permis probatoire dure 2 ans au lieu de 3 : 9 points après un an, 12 points après deux ans sans infraction.

Ces avantages visent l’AAC. Pour la conduite supervisée, les règles ne prévoient pas de plafond réduit : certains assureurs en tiennent compte, d’autres non.

Sur le contrat des parents ou à son nom ?

Un jeune conducteur peut être déclaré comme conducteur secondaire sur le contrat d’un parent, avec l’accord de l’assureur, qui peut alors majorer la prime. C’est souvent moins cher qu’un contrat à son nom. Mais la déclaration doit refléter la réalité : si le jeune conduit la voiture plus souvent que le parent, c’est lui le conducteur principal.

Déclarer à tort un parent comme conducteur principal est une fausse déclaration. Découverte après un sinistre, elle peut réduire l’indemnité, ou entraîner la nullité du contrat si elle est intentionnelle. Les règles et les risques sont détaillés dans le guide du conducteur secondaire.

Au tiers ou tous risques ?

Seule la responsabilité civile, appelée formule au tiers, est obligatoire : elle indemnise les dommages que vous causez aux autres. Les formules intermédiaires ajoutent en général le vol, l’incendie et le bris de glace ; la formule tous risques couvre aussi les dommages subis par votre véhicule quand vous êtes responsable.

Le choix dépend surtout de la valeur du véhicule : plus elle est faible, moins une garantie des dommages se justifie. Pour une première voiture d’occasion, la surprime pèse sur chaque formule, d’où l’intérêt de demander les devis dans plusieurs formules.

Les clauses à vérifier

• Franchise jeune conducteur : de nombreux contrats prévoient une franchise supplémentaire quand un conducteur novice cause un sinistre.
• Prêt du véhicule : le contrat peut interdire le prêt à un conducteur novice, ou le soumettre à une franchise plus élevée.
• Conduite exclusive : certaines formules réservent le véhicule aux seuls conducteurs désignés, en échange d’une prime plus basse.
• Garantie du conducteur : elle indemnise vos propres blessures quand vous êtes responsable, ce que la responsabilité civile ne fait pas.

Questions fréquentes