Petit sinistre : le déclarer ou payer vous-même ?
Une rayure, un pare-chocs, un rétroviseur : faut-il passer par l’assurance ? Le calculateur compare la hausse de cotisation due au malus, échéance par échéance, avec le montant des réparations.
- Clause type du Code des assurances
- Franchise et descente rapide
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Petit sinistre : le déclarer ou payer vous-même ?
Comparez la hausse de cotisation due au malus, année après année, avec le coût des réparations. Calcul selon la clause type du Code des assurances.
Ce que coûte vraiment une déclaration
Déclarer un sinistre dont vous êtes responsable coûte deux choses : la franchise prévue par votre contrat, tout de suite, puis une cotisation plus élevée pendant plusieurs années, car votre coefficient bonus-malus est majoré à l’échéance suivante.
Le malus ne pèse pas seulement l’année qui suit. Même après la descente rapide, qui ramène le coefficient à 1,00 au plus après deux années sans sinistre responsable, vous avez perdu plusieurs années de bonus par rapport à un conducteur qui n’a rien déclaré.
| Échéance | Si vous déclarez | Sans déclaration |
|---|---|---|
| Aujourd’hui | 1,00 | 1,00 |
| 1re échéance | 1,25 | 0,95 |
| 2e échéance | 1,18 | 0,90 |
| 3e échéance | 1,00 | 0,85 |
| 5e échéance | 0,90 | 0,76 |
Pour une cotisation de 650 € à un coefficient de 1,00, cet écart représente environ 660 € sur cinq ans, à tarif de référence constant. Les deux coefficients ne se rejoignent qu’au plancher de 0,50.
Quand payer soi-même peut se justifier
Seulement pour des dégâts à votre propre véhicule, sans personne d’autre en cause, et quand leur montant reste inférieur au coût total d’une déclaration : franchise et hausse de cotisation réunies.
Quand il faut déclarer
- dès qu’un tiers est touché : autre véhicule, piéton, cycliste, mur ou bien d’autrui. Le sinistre sera de toute façon connu de votre assureur ;
- quand vous n’êtes pas responsable : aucun malus, et votre coefficient continue de baisser de 5 % par an ;
- pour un vol, un incendie ou un bris de glace, qui n’entraînent pas de malus ;
- quand vous êtes à 0,50 depuis au moins trois ans : le premier sinistre responsable ne fait pas remonter votre coefficient.
Le délai de déclaration est fixé par le contrat, sans pouvoir être inférieur à 5 jours ouvrés, ou à 2 jours ouvrés en cas de vol.
Ce que le coefficient ne dit pas
Le relevé d’information mentionne les sinistres des cinq dernières années avec votre part de responsabilité. Un nouvel assureur peut en tenir compte dans son tarif, au-delà du seul coefficient.
Questions fréquentes
Suis-je obligé de déclarer un petit accrochage sans tiers ?
Pour être indemnisé, vous devez déclarer le sinistre à votre assureur dans le délai prévu au contrat. Si vous renoncez à toute prise en charge pour des dégâts qui ne touchent que votre véhicule, vous pouvez les faire réparer à vos frais. Dès qu’un tiers est concerné, déclarez-le.
Une responsabilité partagée donne-t-elle un malus ?
Oui, mais réduit de moitié : le coefficient est multiplié par 1,125 au lieu de 1,25.
Combien de temps dure un malus ?
Après deux années consécutives sans sinistre responsable, le coefficient redescend au plus à 1,00. Mais le retard pris sur le bonus, lui, se rattrape bien plus lentement.
Le bris de glace fait-il augmenter ma cotisation ?
Il n’entraîne pas de malus et n’empêche pas la baisse annuelle de 5 % de votre coefficient. Seule la franchise éventuelle reste à votre charge.
Puis-je payer moi-même les dégâts de l’autre conducteur ?
Ce n’est pas conseillé : un arrangement à l’amiable ne vous protège pas si l’autre partie déclare finalement le sinistre ou réclame davantage. Un constat amiable signé par les deux conducteurs reste la voie sûre.
Pour aller plus loin
Un malus vous suit, pas le tarif
Le coefficient est le même chez tous les assureurs ; la prime de référence à laquelle il s’applique varie d’une compagnie à l’autre.
Sources
- Service-Public, Bonus-malus dans l’assurance automobile (F2655)
- Code des assurances, clause type de réduction-majoration annexée à l’article A121-1
- Code des assurances, article L113-2 : délais de déclaration des sinistres
Mis à jour le 9 octobre 2026.